Créditos y préstamos
Tipos de créditos: Definición y comparativa
Para alcanzar tus metas a mediano y largo plazo, un crédito puede ser el apoyo que necesitas. Como cualquier otro instrumento financiero, antes de solicitar alguno es importante informarte.
30 de noviembre de 2024 · Tiempo de lectura 2 min
Conocer los distintos tipos de créditos que existen y sus condiciones te ayudará a elegir el que se ajuste mejor a tus necesidades y tu capacidad de pago. Por ejemplo, si lo que necesitas es liquidez inmediata, podrías considerar un préstamo rápido como el que ofrece Creditea, el cual puede tramitarse en línea en minutos y obtener respuesta en pocas horas.
¿Cuáles son los tipos de crédito que hay en México?
Un crédito es dinero que una institución facilita a un cliente para cubrir una necesidad específica, principalmente algún bien o servicio que no podría pagar de contado. El cliente se compromete a devolver esa cantidad de dinero más intereses en un período determinado.
Aunque por su definición podría parecer que un crédito es lo mismo que un préstamo, existe una diferencia entre ambos. En el préstamo el cliente obtiene la totalidad del dinero para utilizarlo en lo que desee, en cambio, el crédito generalmente tiene un fin específico (a menos de que se trate de una línea de crédito) y sus condiciones pueden variar según el tipo de crédito. A continuación te explicaremos cuales son los principales créditos disponibles en México:
Crédito hipotecario
Con un crédito hipotecario obtienes recursos para comprar, construir o remodelar una vivienda. Son créditos de mediano a largo plazo con una tasa de interés generalmente fija, lo cual significa que sabrás el monto exacto de tu pago mes con mes. También existen algunos créditos hipotecarios de tasa variable, con pagos mensuales que pueden subir o bajar según el comportamiento del mercado.
Generalmente en este tipo de créditos se permite abonar a capital, lo cual reduce el pago de intereses. En un crédito hipotecario es la propia vivienda la que queda como garantía de pago. La tasa de interés depende de la institución financiera que lo otorga, el valor del inmueble, el enganche inicial y el plazo de pago. Para obtenerlo deberás demostrar cierta cantidad de ingresos según el monto del crédito.
Por ejemplo, de acuerdo a la calculadora de la CONDUSEF, al solicitar un crédito hipotecario para una propiedad con un valor de 2,000,000, pagando un enganche del 10% (200,000 pesos) se pueden obtener algunos de estos planes de pago:
| Desembolso inicial (incluye enganche) | Pago mensual | Ingresos a comprobar | Pago total | Tasa de interés | CAT | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Scotiabank | $329,878.55 | $23,354.00 | $50,760.00 | $4,059,041.28 | 12.75 % | 15 % |
| BBVA | $348,730.00 | $22,507.17 | $67,521.52 | $3,980,325.51 | 11.10 % | 13.4 % |
| HSBC | $363,916.00 | $19,573.00 | $59,312.12 | $3,934,180.00 | 10.45 % | 12.6 % |
Crédito automotriz
Un crédito automotriz es un préstamo para comprar un vehículo nuevo o usado. Generalmente se paga a mediano plazo y suele tener una tasa de interés variable, lo que significa que el pago mensual puede subir o bajar, afectando el saldo pendiente de la deuda. Los términos y condiciones dependen de la institución que otorga el crédito, el historial crediticio del cliente, el costo del vehículo y el monto del enganche.
Para que te des una idea de los pagos e intereses, te mostramos un ejemplo con datos de la calculadora de crédito automotriz de Banxico. Este es el cálculo de un crédito por 5 años para un auto nuevo de $300,000 pesos, pagando un enganche del 15%. Para una persona con un salario de 25,000 pesos mensuales se tienen las siguientes opciones:
| CAT | Tasa de interés | Pago mensual inicial | Pago total | |
|---|---|---|---|---|
| Scotiabank | 12.9 % | 24.2 % | $5,788 | $478,363 |
| Scotiabank | 17.5 % | 31.6 % | $6,406 | $528,715 |
| Scotiabank | 16.5 % | 32.7 % | $6,269 | $519,173 |
| GM Financial | 10 % | 35 % | $6,475 | $1,807,323 |
Crédito personal
En ocasiones a los préstamos personales se les conoce como crédito personal. Como ya vimos, estos términos suelen usarse indistintamente aunque no son lo mismo. Este préstamo personal se caracteriza por brindar liquidez de manera rápida a pagar en el corto o mediano plazo. El cliente puede usar el dinero para lo que necesite y los pagos suelen ser quincenales, por ejemplo, de 6 a 60 quincenas. La tasa y los plazos generalmente son fijos, por lo que sabrás cuánto tendrás que abonar y cuánto pagarás en total al terminar el plazo. Los requisitos son pocos, aunque es común que se solicite un comprobante de ingresos.
Las tasas de interés para préstamos personales en México varían según la institución financiera. Por ejemplo, BBVA ofrece tasas anuales fijas que oscilan entre 25.75% y 39.95%, dependiendo de la evaluación crediticia del solicitante. El CAT promedio en un Préstamo Personal Inmediato de BBVA es de 34.7% más IVA.
Crédito comercial
Un crédito comercial está dirigido a empresas de todos los tamaños con el objetivo de que desarrollen sus operaciones, especialmente las de reciente creación. Este crédito muchas veces lo proporcionan los mismos proveedores dando la posibilidad a las empresas de iniciar operaciones y una vez que generan sus primeros ingresos, devolver el dinero con intereses. De esta forma, se benefician ambas partes.
También existen créditos empresariales por parte de los bancos para destinar a capital de trabajo y activos fijos. Los requisitos son ser una empresa formal o persona física con actividad empresarial, tener un buen historial crediticio, comprobar solvencia y entregar la documentación correspondiente. Estos préstamos suelen ser hasta por 20 millones a pagar en hasta en 5 años.
Crédito de nómina
Un crédito de nómina es un préstamo que ofrecen los bancos en México a trabajadores que reciben su salario en una cuenta de nómina en la misma institución financiera. Es fácil de obtener, ya que los pagos son fijos y se descuentan automáticamente del sueldo de la persona. Los montos pueden variar de $2,000 a $1,500,000 pesos, con plazos de pago de 6 a 72 meses. La tasa de interés es fija durante el plazo del crédito y depende de varios factores, como el historial crediticio, la antigüedad del trabajador en la empresa y su salario. Por ejemplo, BBVA ofrece tasas anuales entre 23.75% y 37.45% más IVA.
Tarjetas de crédito
La tarjeta de crédito es un medio de pago sin efectivo. La institución financiera te presta hasta un monto límite llamado línea de crédito. Se trata de un crédito revolvente, ya que puedes pagar y volver a usar. Los pagos son mensuales y puedes hacer el pago en su totalidad sin intereses o pagar un monto menor con cierta tasa de interés. La falta de pago te hace acreedor a una multa.
En el estado de cuenta de la tarjeta encontrarás los gastos del mes, la fecha límite de pago, el monto para no generar intereses y el pago mínimo. Además, los bancos suelen cobrar una comisión anual por el uso de la tarjeta. En promedio, la tasa de interés que cobra una tarjeta de crédito en México es de 38.38%.
Creditea: Tu opción rápida y fácil para obtener un crédito en línea
Cuando necesitas liquidez inmediata para solventar un gasto inesperado, cumplir una meta a corto plazo o simplemente para llegar a fin de mes sin limitaciones existe Creditea. Este es un préstamo personal que puedes solicitar desde su app, disponible para iOS y Android, en menos de diez minutos.
Puedes pagar tu préstamo Creditea quincenalmente, con la opción de adelantar pagos sin penalizaciones. Esta estrategia te permitirá ahorrar intereses y pagar menos. Mantén un buen historial de pago para que vuelvas a usar tu monto aprobado cuando lo necesites, tal como funciona una tarjeta de crédito. Después de un tiempo de usar el crédito revolvente de Creditea, tendrás la posibilidad de acceder a mejores tarifas y mayores montos.
¿Cómo funciona Creditea?
Para solicitar tu préstamo personal con Creditea sigue estos simples pasos:
- Descarga la app y crea una cuenta
- Selecciona la opción “Solicítalo ahora”
- Completa el formulario
- Comparte con nosotros los datos de tu credencial para votar con fotografía (INE) y un estado de cuenta bancario.
- Atiende la llamada de nuestro agente para garantizar que obtengas el mejor producto para tus necesidades.
- Obtén una respuesta en pocas horas
- Si aprobamos tu préstamo depositamos el dinero en tu cuenta bancaria en menos de 24 horas hábiles
Fuentes:
CONDUSEF: Tipos de créditos
CONDUSEF: Calculadora de crédito hipotecario
El Economista: Crédito hipotecario en México
Banxico: Comparador de créditos automotrices
BBVA: Préstamo personal inmediato
Nacional Financiera: Crédito empresarial
BBVA: Préstamo de nómina
BBVA: Datos sobre las tasas de interés en México